ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ УСЛУГ РЕГИОНАЛЬНЫХ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

Наличие жесткой конкуренции между региональными банками и филиалами иногородних банков за платежеспособных клиентов способствует расширению пакета предоставляемых услуг за счет появления новых или совершенствования имеющихся.
Одной из новинок на рынке региональных банковских услуг является система «Интернет-Банк», которая включает в себя набор услуг, предоставляемых клиентам юридическим и физическим лицам в электронном виде. Данная система позволяет не только оперативно осуществлять платежи через банк, но и служит основой для дистанционной работы на рынках ценных бумаг, управления счетами, удаленного страхования.
Как услуга-новинка, хаpaктеристики и возможности системы активно обсуждаются в различных источниках СМИ и Интернета. Даже среди профессиональных участников рынка банковских услуг не существует единого мнения. Одни считают, что системы «Интернет-Банк» идентичны существующим систем «Банк-Клиент», другие - что системы «Интернет-Банк» - это качественно новая ступень в автоматизированных системах обслуживания клиентов, которые имеют ряд преимуществ над системами «Банк-Клиент».
В связи с этим представляется актуальным рассмотреть преимущества автоматизированных систем, позволяющих проводить дистанционное управление расчетным счетом, а также перспективы их развития на примере омского рынка банковских услуг. Для этого были проанализированы электронные услуги, предоставляемые: Западно-Сибирским банком Сбербанка России (Омский филиал), КБ (ЗАО) «Газпромбанк» (Омский филиал) и КБ (ОАО) «Омскпромстройбанк».
В результате установлено следующее:
1. В основе системы электронного документооборота "Банк-Клиент" лежат новейшие технологии, что обеспечивает более высокую скорость обработки платежных документов по сравнению с традиционным способом проведения платежей, которыми пользуются клиенты, приходя в банк. Все платежи в рублях, а также покупка, продажа или перевод иностранной валюты осуществляются клиентом, не покидая офиса, даже если клиент находится в другом городе.
2. Система «Банк-Клиент» позволяет:
- Отправлять платежные поручения на перечисление средств и получать их обратно с отметками банка (в электронном виде).
- Получать информацию о состоянии отправленных и принятых платежных документов, состоянии счетов (зачисление, списание и остатки по счетам).
- Проводить платежи с учетом поступающих средств в течение всего операционного дня.
- Осуществлять ежедневный просмотр и распечатку выписок по расчетному (текущему) счету, просмотр текущего состояния расчетного (текущего) счета.
- Отправлять акцепты или отказы от акцепта платежных требований, выставленных контрагентами клиентов.
- Обмениваться с банком прочей служебной информацией (служебные записки, договоры, инструкции, законодательные акты, заявки на приобретение векселей).
- Контролировать правильность заполнение реквизитов банков, путем их проверки с помощью встроенного справочника банков России.
3. Система «Банк-Клиент» предусматривает:
- Максимально быстрый ввод документов в компьютер и их передачу из офиса фирмы в банк с помощью телекоммуникационной программы и модема;
- Многоуровневый контроль при передаче информации исключает злоумышленный перехват, прочтение и искажение передаваемой информации, а также возможность несанкционированной передачи платежных документов.
- ПроцеДypa электронной подписи удовлетворяет стандартам РФ Р34.10-94 и РФ Р34.11-94, а процеДypa шифрования - требованиями ГОСТ 28147-89.
4. Рабочее место клиента оборудуется персональным компьютером, модемом, телефонной линией, принтером, программным обеспечением системы "Банк-Клиент", MS DOS - версия 6.0 и выше, Windows 9x, 2000 и XP
5. Преимущества для клиентов, обслуживающихся по системе «Банк-Клиент», в сравнении со стационарным обслуживанием в банке, заключается в том, что исключается необходимость ежедневного посещения банка, тем самым появляется возможность проводить расчетно-кассовые операции, не выходя из офиса компании, при помощи компьютера и телефона, сокращается бумажный документооборот, обеспечивается конфиденциальность передачи данных, минимизируются сроки исполнения платежей в расчетной системе коммерческого банка и в расчетной сети Банка России.
6. В отличие от системы «Банк-Клиент» система «Интернет-Банк» - это новая система проведения электронных платежей через глобальную сеть Интернет, которая позволяет с максимальной скоростью и надежностью в режиме on-line осуществлять платежи, как в рублях, так и в иностранной валюте из любой точки земного шара через банк. Система позволяет формировать финансовые документы, получать выписки по своим счетам и обмениваться сообщениями с сотрудниками банка, экономя при этом временя. Все, что необходимо иметь для работы с системой «Интернет-Банк» - это дискета с дистрибутивом системы (программное обеспечение для защиты HTTP-трафика), с ключами электронно-цифровой подписи (ЭЦП) и доступ к глобальной сети Интернет.
7. Система «Интернет-банк» позволяет:
-Получать в режиме реального времени выписки по счету с полной расшифровкой поступлений и расходов, дат и мест платежа.
- Безналично оплачивать товары и услуги любых организаций.
- Производить внутрибанковские, внутриобластные и межрегиональные платежи, не выходя из своего офиса.
- Сохранять конфиденциальность передаваемых документов.
- В любое время суток выходить на связь с банком для обмена документами.
- Оперативно получать выписки с приложениями по рублевым, ссудным, внeбaлансовым счетам и счетам в иностранных валютах.
- Контролировать состояние любого открытого в банке счета (рублевого, валютного, текущего, ссудного и т.д.).
- Восстанавливать документооборот с банком за любой период.
- Вести архивы отправленных и полученных документов.
- Получать курсы валют и другие информационные сообщения, в том числе о лимитах овердрафта по рублевым счетам, при необходимости, воспользоваться этой услугой.
- Автоматически обновлять версии программы и справочник банков.
8. Технические средства и программное обеспечение для рабочего места пользователя системой «Интернет-Банк»: персональный компьютер класса не ниже Pentium-100, 32Mb, 15Mb свободного места на жестком диске (HDD), WINDOWS 95/98/ME/NT4/ /2000/XP, наличие модема не ниже 9600 baud с протоколом MNP-5, V.42 bis, наличие телефонной линии на время сеанса связи.
Таким образом, можно выделить следующие преимущества системы «Интернет-Банк» в сравнении с традиционными системами «Банк-Клиент».
- Мобильность. Главное преимущество системы «Интернет-Банк» заключается в мобильности. Система не привязывается ни к месту, ни к конкретному компьютеру. Для управления своим счетом достаточно иметь дискету с секретными ключами и дистрибутивом системы защиты трафика, а также доступ к сети Интернет. С системой «Банк-Клиент» можно работать только с того компьютера, на котором он установлен. Это означает, что при работе в системе «Интернет-Банк» клиент не привязан к банку, офисному или домашнему компьютеру, и может работать со своим счетом/счетами в любое время, из любой точки земного шара.
- Гибкость. Устройство системы позволяет банку внедрять новые банковские операции в систему «Интернет-банк» автоматически одновременно у всех клиентов-пользователей «Интернет-Банка» без каких-либо изменений «клиентской части» данной программы. Если рассматривать систему «Банк-Клиент», то введение новых операций возможно только, если каждый пользователь «клиентской части» модифицирует установленное программное обеспечение на его компьютере.
- Контроль в режиме реального времени. При вводе платежного поручения его реквизиты автоматически проверяются по справочникам Банка России, и одновременно контролируется остаток на счете пользователя в банке. В случае несоответствий пользователь системы «Интернет-Банк» сразу же информируется об этом. В системе «Банк-Клиент» контроль возможен только во время сеанса связи.
- Оптимальное соотношение цена/качество. В качестве «клиентской части» используется стандартная программа Windows для просмотра WEB-страниц Интернета (браузер): Internet Explore 4.01 и выше или Netscape Communicator. Таким образом, стоимость «клиентской части» системы «Интернет-Банк» определяется в основном ценой средств криптозащиты информации и в сравнении со стоимостью существующих на рынке систем «Банк-Клиент» является довольно невысокой. Для сравнения, следует отметить, что средняя цена на пользование услугами системы «Банк-Клиент» в Омской области составляет около 50 долларов США в месяц, а использование системы «Интернет-банк» - не более 10 долларов.
- Удобство. В системе «Интернет-Банк» ведется архив, а также библиотека шаблонов платежных поручений и других финансовых документов, поэтому можно сэкономить время на подготовке документов, вызывая их из архива либо из библиотеки шаблонов. Кроме того, предусмотрено ведение справочников в разрезе наименований контрагентов, назначений платежей, уполномоченных лиц, получателей валютных переводов. Это особенно удобно в случае регулярно повторяющихся платежей. Также в системе предусмотрена возможность пакетного импорта платёжных документов, подготовленных ранее, из бухгалтерской программы, установленной в компании, что невозможно осуществлять, используя систему «Банк-Клиент».
- Безопасность. Система «Интернет-Банк» обеспечивает гарантированный уровень безопасности. Обычно банки используют двухуровневую защиту информации. Эффективность защиты зависит от того, насколько длинным является ключ (ключевая последовательность символов), с помощью которого шифруется информация. Чем он длиннее, тем больше времени потребуется для взлома этого шифра. Эта величина измеряется в битах. Применяемый в системе Интернет-банк протокол SSL обеспечивает шифрование, соответствующее длине ключа в 128 бит. Этот уровень шифрования на сегодняшний день считается достаточно безопасным для исключения возможности проникновения в систему. Для получения дополнительной защиты также используется ЭЦП с длиной ключа в 1024 бит, то есть электронная подпись и система шифрования непосредственно данных. Подобная система защиты является достаточно надежной для обеспечения безопасной работы и ее защиты от несанкционированного доступа.
Итак, исходя из результатов исследования автоматизированных систем, позволяющих вести дистанционные расчеты с банком, можно сделать следующий вывод: система «Интернет-Банк» фактически идентична уже существующим системам «Банк-Клиент», однако по сравнению с ними она имеет ряд преимуществ для бизнеса клиентов. Поэтому для сохранения своих позиций на рынке региональные банки должны развивать новые банковские технологии, использовать новейшие разработки, такие как системы «Интернет-Банк».
Статья в формате PDF
100 KB...
11 09 2026 2:57:32
Статья в формате PDF
114 KB...
09 09 2026 9:20:54
Изложена краткая история развития теории и пpaктики подшипников на газовой смазке. Проанализированы достоинства и недостатки газовых опор. Показаны области рационального использования подшипников на газовой смазке в современных технических устройствах.
...
08 09 2026 3:19:18
Статья в формате PDF
274 KB...
07 09 2026 20:31:40
Медицинская пиявка (Hirudo medicinalis L.) относится к классу пиявок (Hirudinea) подклассу настоящих пиявок (Euhirudinea) отряду челюстных пиявок (Ghathobdellidae), роду Hirudo. Более 30 веков она использовалась человеком как лечебное средство. В России велик опыт клинического применения пиявки (гирудотерапия), его расцветом считаются 18-19 века, когда по экспорту пиявки Россия занимала место, равное злаковым культурам, что являлось существенной статьей дохода государственной казны. В статье показаны оптимальные условия среды для обитания медицинской пиявки и возможные лимитирующие факторы ее распространения и численности. Сегодня основной причиной снижения численности пиявки в Краснодарском крае является антропогенный фактор. Так бpaконьерский вылов Hirudo medicinalis привел к сильному подрыву ее популяции в большинстве районов Краснодарского края, по сравнению с серединой 90-х годов, ее численность снизилась до 10 раз. В 2002 г. губернатором Краснодарского края А.Н. Ткачевым было выпущено постановление №955 «Об изучении и сохранении медицинской пиявки на территории Краснодарского края». Важным условием сохранения медицинской пиявки в нашем крае является введение запрета на ее вылов на территории Ростовской области, куда в последнее время сместились рынки нелегальной торговли пиявкой. Идеальным вариантом стал бы запрет на ловлю пиявки во всем Южном федеральном округе и принятие коллективных мер по ее охране.
...
06 09 2026 5:33:28
В статье обсуждаются последние достижения технологий гидрографических и геодезических съемок, таких как дифференциальная система GPS/ГЛОНАСС субметровой точности определения положения на поверхности моря, интегрированная DGPS с гидроакустической системой HPR для определения положения под водой, многолучевые эхолоты, гидролокаторы бокового обзора; морские датчики движения, специально разработанные для высокоточного измерения перемещений в море для пользователей, требующих высокой точности измерений дифферента, крена и перемещений по высоте. Аэролазерная батиметрия имеет значительный потенциал для замены эхолота при измерении глубин. Отмечено, что ROV (буксируемые подводные аппараты) и AUV (автономные подводные аппараты) становятся технически и экономически более выгодной платформой для съемки в специальных применениях и в будущем станут широко использующейся техникой.
...
05 09 2026 13:45:12
Статья в формате PDF
135 KB...
04 09 2026 18:24:18
Статья в формате PDF
315 KB...
03 09 2026 13:52:13
Статья в формате PDF
131 KB...
02 09 2026 4:14:23
Статья в формате PDF
118 KB...
01 09 2026 8:54:58
Статья в формате PDF
263 KB...
31 08 2026 3:28:25
Статья в формате PDF
121 KB...
29 08 2026 10:15:36
Статья в формате PDF
121 KB...
28 08 2026 16:47:14
Статья в формате PDF
114 KB...
27 08 2026 12:24:37
Статья в формате PDF
245 KB...
26 08 2026 14:37:30
Статья в формате PDF
500 KB...
25 08 2026 5:35:29
Статья в формате PDF
100 KB...
24 08 2026 22:45:17
Статья в формате PDF
225 KB...
23 08 2026 8:52:33
Статья в формате PDF
250 KB...
22 08 2026 7:20:57
В центральных и периферических отделах нервной системы, осуществляющих регуляцию копулятивной функции самцов крыс, широко представлены нервные клетки, обладающие активностью NADPH-диафоразы. В переднем гипоталамусе они представлены нейронами двух типов (с высокой и низкой активностью), в боковых рогах тоpaколюмбального отдела спинного мозга – нейронами с высокой активностью фермента. Высокая активность NADPHдиафоразы выявлена также в вегетативных микроганглиях и нервных волокнах наружных и внутренних пoлoвых органов, а также – гладкомышечных элементах кавернозных тел. Активностью фермента в различной степени помимо вышеуказанных отделов обладают интерстициальные клетки семенников, эпителий концевых отделов и протоков простаты, семенных пузырьков, мочевыводящих путей. Под воздействием нeблагоприятных (острый и хронический стресс, острая и хроническая алкогольная и наркотическая интоксикация) отмечено увеличение числа NADPH-реактивных структур и активности фермента в них.
...
20 08 2026 14:13:23
Статья в формате PDF
111 KB...
19 08 2026 2:38:50
Статья в формате PDF
161 KB...
18 08 2026 5:36:46
Статья в формате PDF
101 KB...
16 08 2026 23:58:28
Статья в формате PDF
172 KB...
15 08 2026 17:29:59
14 08 2026 7:33:18
Статья в формате PDF
295 KB...
13 08 2026 4:18:48
12 08 2026 19:59:43
Статья в формате PDF
126 KB...
11 08 2026 7:47:38
Статья в формате PDF
120 KB...
10 08 2026 5:56:52
Статья в формате PDF
245 KB...
09 08 2026 20:57:32
Статья в формате PDF
110 KB...
08 08 2026 20:54:28
Статья в формате PDF
206 KB...
07 08 2026 4:33:47
Приведены результаты исследования влияния технологических факторов, таких как температура, время, продолжительность насыщения, а также состав смеси насыщения на антифрикционные свойства стали.
...
05 08 2026 11:17:39
Статья в формате PDF
237 KB...
04 08 2026 16:43:42
Статья в формате PDF
123 KB...
03 08 2026 3:57:21
Еще:
Поддержать себя -1 :: Поддержать себя -2 :: Поддержать себя -3 :: Поддержать себя -4 :: Поддержать себя -5 :: Поддержать себя -6 :: Поддержать себя -7 :: Поддержать себя -8 :: Поддержать себя -9 :: Поддержать себя -10 :: Поддержать себя -11 :: Поддержать себя -12 :: Поддержать себя -13 :: Поддержать себя -14 :: Поддержать себя -15 :: Поддержать себя -16 :: Поддержать себя -17 :: Поддержать себя -18 :: Поддержать себя -19 :: Поддержать себя -20 :: Поддержать себя -21 :: Поддержать себя -22 :: Поддержать себя -23 :: Поддержать себя -24 :: Поддержать себя -25 :: Поддержать себя -26 :: Поддержать себя -27 :: Поддержать себя -28 :: Поддержать себя -29 :: Поддержать себя -30 :: Поддержать себя -31 :: Поддержать себя -32 :: Поддержать себя -33 :: Поддержать себя -34 :: Поддержать себя -35 :: Поддержать себя -36 :: Поддержать себя -37 :: Поддержать себя -38 ::