ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ УСЛУГ РЕГИОНАЛЬНЫХ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
Наличие жесткой конкуренции между региональными банками и филиалами иногородних банков за платежеспособных клиентов способствует расширению пакета предоставляемых услуг за счет появления новых или совершенствования имеющихся.
Одной из новинок на рынке региональных банковских услуг является система «Интернет-Банк», которая включает в себя набор услуг, предоставляемых клиентам юридическим и физическим лицам в электронном виде. Данная система позволяет не только оперативно осуществлять платежи через банк, но и служит основой для дистанционной работы на рынках ценных бумаг, управления счетами, удаленного страхования.
Как услуга-новинка, хаpaктеристики и возможности системы активно обсуждаются в различных источниках СМИ и Интернета. Даже среди профессиональных участников рынка банковских услуг не существует единого мнения. Одни считают, что системы «Интернет-Банк» идентичны существующим систем «Банк-Клиент», другие - что системы «Интернет-Банк» - это качественно новая ступень в автоматизированных системах обслуживания клиентов, которые имеют ряд преимуществ над системами «Банк-Клиент».
В связи с этим представляется актуальным рассмотреть преимущества автоматизированных систем, позволяющих проводить дистанционное управление расчетным счетом, а также перспективы их развития на примере омского рынка банковских услуг. Для этого были проанализированы электронные услуги, предоставляемые: Западно-Сибирским банком Сбербанка России (Омский филиал), КБ (ЗАО) «Газпромбанк» (Омский филиал) и КБ (ОАО) «Омскпромстройбанк».
В результате установлено следующее:
1. В основе системы электронного документооборота "Банк-Клиент" лежат новейшие технологии, что обеспечивает более высокую скорость обработки платежных документов по сравнению с традиционным способом проведения платежей, которыми пользуются клиенты, приходя в банк. Все платежи в рублях, а также покупка, продажа или перевод иностранной валюты осуществляются клиентом, не покидая офиса, даже если клиент находится в другом городе.
2. Система «Банк-Клиент» позволяет:
- Отправлять платежные поручения на перечисление средств и получать их обратно с отметками банка (в электронном виде).
- Получать информацию о состоянии отправленных и принятых платежных документов, состоянии счетов (зачисление, списание и остатки по счетам).
- Проводить платежи с учетом поступающих средств в течение всего операционного дня.
- Осуществлять ежедневный просмотр и распечатку выписок по расчетному (текущему) счету, просмотр текущего состояния расчетного (текущего) счета.
- Отправлять акцепты или отказы от акцепта платежных требований, выставленных контрагентами клиентов.
- Обмениваться с банком прочей служебной информацией (служебные записки, договоры, инструкции, законодательные акты, заявки на приобретение векселей).
- Контролировать правильность заполнение реквизитов банков, путем их проверки с помощью встроенного справочника банков России.
3. Система «Банк-Клиент» предусматривает:
- Максимально быстрый ввод документов в компьютер и их передачу из офиса фирмы в банк с помощью телекоммуникационной программы и модема;
- Многоуровневый контроль при передаче информации исключает злоумышленный перехват, прочтение и искажение передаваемой информации, а также возможность несанкционированной передачи платежных документов.
- ПроцеДypa электронной подписи удовлетворяет стандартам РФ Р34.10-94 и РФ Р34.11-94, а процеДypa шифрования - требованиями ГОСТ 28147-89.
4. Рабочее место клиента оборудуется персональным компьютером, модемом, телефонной линией, принтером, программным обеспечением системы "Банк-Клиент", MS DOS - версия 6.0 и выше, Windows 9x, 2000 и XP
5. Преимущества для клиентов, обслуживающихся по системе «Банк-Клиент», в сравнении со стационарным обслуживанием в банке, заключается в том, что исключается необходимость ежедневного посещения банка, тем самым появляется возможность проводить расчетно-кассовые операции, не выходя из офиса компании, при помощи компьютера и телефона, сокращается бумажный документооборот, обеспечивается конфиденциальность передачи данных, минимизируются сроки исполнения платежей в расчетной системе коммерческого банка и в расчетной сети Банка России.
6. В отличие от системы «Банк-Клиент» система «Интернет-Банк» - это новая система проведения электронных платежей через глобальную сеть Интернет, которая позволяет с максимальной скоростью и надежностью в режиме on-line осуществлять платежи, как в рублях, так и в иностранной валюте из любой точки земного шара через банк. Система позволяет формировать финансовые документы, получать выписки по своим счетам и обмениваться сообщениями с сотрудниками банка, экономя при этом временя. Все, что необходимо иметь для работы с системой «Интернет-Банк» - это дискета с дистрибутивом системы (программное обеспечение для защиты HTTP-трафика), с ключами электронно-цифровой подписи (ЭЦП) и доступ к глобальной сети Интернет.
7. Система «Интернет-банк» позволяет:
-Получать в режиме реального времени выписки по счету с полной расшифровкой поступлений и расходов, дат и мест платежа.
- Безналично оплачивать товары и услуги любых организаций.
- Производить внутрибанковские, внутриобластные и межрегиональные платежи, не выходя из своего офиса.
- Сохранять конфиденциальность передаваемых документов.
- В любое время суток выходить на связь с банком для обмена документами.
- Оперативно получать выписки с приложениями по рублевым, ссудным, внeбaлансовым счетам и счетам в иностранных валютах.
- Контролировать состояние любого открытого в банке счета (рублевого, валютного, текущего, ссудного и т.д.).
- Восстанавливать документооборот с банком за любой период.
- Вести архивы отправленных и полученных документов.
- Получать курсы валют и другие информационные сообщения, в том числе о лимитах овердрафта по рублевым счетам, при необходимости, воспользоваться этой услугой.
- Автоматически обновлять версии программы и справочник банков.
8. Технические средства и программное обеспечение для рабочего места пользователя системой «Интернет-Банк»: персональный компьютер класса не ниже Pentium-100, 32Mb, 15Mb свободного места на жестком диске (HDD), WINDOWS 95/98/ME/NT4/ /2000/XP, наличие модема не ниже 9600 baud с протоколом MNP-5, V.42 bis, наличие телефонной линии на время сеанса связи.
Таким образом, можно выделить следующие преимущества системы «Интернет-Банк» в сравнении с традиционными системами «Банк-Клиент».
- Мобильность. Главное преимущество системы «Интернет-Банк» заключается в мобильности. Система не привязывается ни к месту, ни к конкретному компьютеру. Для управления своим счетом достаточно иметь дискету с секретными ключами и дистрибутивом системы защиты трафика, а также доступ к сети Интернет. С системой «Банк-Клиент» можно работать только с того компьютера, на котором он установлен. Это означает, что при работе в системе «Интернет-Банк» клиент не привязан к банку, офисному или домашнему компьютеру, и может работать со своим счетом/счетами в любое время, из любой точки земного шара.
- Гибкость. Устройство системы позволяет банку внедрять новые банковские операции в систему «Интернет-банк» автоматически одновременно у всех клиентов-пользователей «Интернет-Банка» без каких-либо изменений «клиентской части» данной программы. Если рассматривать систему «Банк-Клиент», то введение новых операций возможно только, если каждый пользователь «клиентской части» модифицирует установленное программное обеспечение на его компьютере.
- Контроль в режиме реального времени. При вводе платежного поручения его реквизиты автоматически проверяются по справочникам Банка России, и одновременно контролируется остаток на счете пользователя в банке. В случае несоответствий пользователь системы «Интернет-Банк» сразу же информируется об этом. В системе «Банк-Клиент» контроль возможен только во время сеанса связи.
- Оптимальное соотношение цена/качество. В качестве «клиентской части» используется стандартная программа Windows для просмотра WEB-страниц Интернета (браузер): Internet Explore 4.01 и выше или Netscape Communicator. Таким образом, стоимость «клиентской части» системы «Интернет-Банк» определяется в основном ценой средств криптозащиты информации и в сравнении со стоимостью существующих на рынке систем «Банк-Клиент» является довольно невысокой. Для сравнения, следует отметить, что средняя цена на пользование услугами системы «Банк-Клиент» в Омской области составляет около 50 долларов США в месяц, а использование системы «Интернет-банк» - не более 10 долларов.
- Удобство. В системе «Интернет-Банк» ведется архив, а также библиотека шаблонов платежных поручений и других финансовых документов, поэтому можно сэкономить время на подготовке документов, вызывая их из архива либо из библиотеки шаблонов. Кроме того, предусмотрено ведение справочников в разрезе наименований контрагентов, назначений платежей, уполномоченных лиц, получателей валютных переводов. Это особенно удобно в случае регулярно повторяющихся платежей. Также в системе предусмотрена возможность пакетного импорта платёжных документов, подготовленных ранее, из бухгалтерской программы, установленной в компании, что невозможно осуществлять, используя систему «Банк-Клиент».
- Безопасность. Система «Интернет-Банк» обеспечивает гарантированный уровень безопасности. Обычно банки используют двухуровневую защиту информации. Эффективность защиты зависит от того, насколько длинным является ключ (ключевая последовательность символов), с помощью которого шифруется информация. Чем он длиннее, тем больше времени потребуется для взлома этого шифра. Эта величина измеряется в битах. Применяемый в системе Интернет-банк протокол SSL обеспечивает шифрование, соответствующее длине ключа в 128 бит. Этот уровень шифрования на сегодняшний день считается достаточно безопасным для исключения возможности проникновения в систему. Для получения дополнительной защиты также используется ЭЦП с длиной ключа в 1024 бит, то есть электронная подпись и система шифрования непосредственно данных. Подобная система защиты является достаточно надежной для обеспечения безопасной работы и ее защиты от несанкционированного доступа.
Итак, исходя из результатов исследования автоматизированных систем, позволяющих вести дистанционные расчеты с банком, можно сделать следующий вывод: система «Интернет-Банк» фактически идентична уже существующим системам «Банк-Клиент», однако по сравнению с ними она имеет ряд преимуществ для бизнеса клиентов. Поэтому для сохранения своих позиций на рынке региональные банки должны развивать новые банковские технологии, использовать новейшие разработки, такие как системы «Интернет-Банк».
Статья в формате PDF 275 KB...
23 04 2024 14:22:21
Статья в формате PDF 289 KB...
22 04 2024 2:14:25
Статья в формате PDF 124 KB...
21 04 2024 11:49:52
Статья в формате PDF 456 KB...
20 04 2024 19:45:41
Статья в формате PDF 111 KB...
19 04 2024 7:57:31
Статья в формате PDF 300 KB...
18 04 2024 14:14:58
Бериллиевое оруденение в Алтайском регионе образует 4 промышленных типа: комплексные (Be, W, Mo) кварцево-жильные, комплексные кварцево-грейзеновые (Be, W, Mo, Cu), комплексные скарновые (Be, W, Mo) и редкометалльные пегматиты. Месторождения бериллия связаны с постколлизионными гранитоидами, сформировавшимися в результате мантийно-корового взаимодействия. Для рудогенерирующих гранитоидов и пегматитов хаpaктерны аномальные параметры флюидного режима и особенно высокие концентрации HF в магматогенных флюидах. В регионе оруденение бериллия локализуется в пределах Тигирекско-Белокурихинской позднепалеозойско-раннемезозойской металлогенической области. Оруденение представлено преимущественно бериллом, редко – гельвином. Оценены запасы оксида бериллия по категориям В, С1, С2 и прогнозные ресурсы категории Р1. ...
17 04 2024 13:32:18
Статья в формате PDF 142 KB...
15 04 2024 17:35:56
Статья в формате PDF 128 KB...
13 04 2024 20:46:45
12 04 2024 9:51:12
Статья в формате PDF 114 KB...
11 04 2024 11:51:14
В статье, опираясь на новые мировоззренческие позиции, предпринята попытка обосновать неизбежность высокой нравственности для выживания человечества в условиях космоземных преобразований. ...
10 04 2024 9:43:33
Статья в формате PDF 251 KB...
09 04 2024 14:34:31
Статья в формате PDF 249 KB...
07 04 2024 7:48:42
Статья в формате PDF 103 KB...
06 04 2024 15:34:48
Статья в формате PDF 115 KB...
05 04 2024 17:56:38
Статья в формате PDF 304 KB...
04 04 2024 18:36:11
Статья в формате PDF 117 KB...
03 04 2024 15:25:28
Статья в формате PDF 213 KB...
02 04 2024 22:12:19
Статья в формате PDF 132 KB...
01 04 2024 23:22:52
Статья в формате PDF 107 KB...
30 03 2024 10:46:57
Статья в формате PDF 157 KB...
29 03 2024 21:46:29
Статья в формате PDF 103 KB...
28 03 2024 7:23:54
Статья в формате PDF 103 KB...
27 03 2024 6:58:19
Статья в формате PDF 269 KB...
26 03 2024 13:47:53
Статья в формате PDF 101 KB...
25 03 2024 15:19:40
Разработана методика определения констант диссоциации протонированных трехкислотных оснований, отличающаяся новым подходом к оценке и учету концентраций всех равновесных частиц, для расчета ионной силы раствора. ...
24 03 2024 23:59:28
Статья в формате PDF 359 KB...
23 03 2024 0:47:50
Статья в формате PDF 516 KB...
22 03 2024 7:26:30
Статья в формате PDF 106 KB...
21 03 2024 0:13:54
Статья в формате PDF 110 KB...
20 03 2024 4:34:20
Статья в формате PDF 313 KB...
19 03 2024 15:46:46
Статья в формате PDF 100 KB...
18 03 2024 19:55:44
Статья в формате PDF 315 KB...
17 03 2024 18:56:49
Статья в формате PDF 125 KB...
16 03 2024 1:15:45
Статья в формате PDF 274 KB...
15 03 2024 14:59:21
Еще:
Поддержать себя -1 :: Поддержать себя -2 :: Поддержать себя -3 :: Поддержать себя -4 :: Поддержать себя -5 :: Поддержать себя -6 :: Поддержать себя -7 :: Поддержать себя -8 :: Поддержать себя -9 :: Поддержать себя -10 :: Поддержать себя -11 :: Поддержать себя -12 :: Поддержать себя -13 :: Поддержать себя -14 :: Поддержать себя -15 :: Поддержать себя -16 :: Поддержать себя -17 :: Поддержать себя -18 :: Поддержать себя -19 :: Поддержать себя -20 :: Поддержать себя -21 :: Поддержать себя -22 :: Поддержать себя -23 :: Поддержать себя -24 :: Поддержать себя -25 :: Поддержать себя -26 :: Поддержать себя -27 :: Поддержать себя -28 :: Поддержать себя -29 :: Поддержать себя -30 :: Поддержать себя -31 :: Поддержать себя -32 :: Поддержать себя -33 :: Поддержать себя -34 :: Поддержать себя -35 :: Поддержать себя -36 :: Поддержать себя -37 :: Поддержать себя -38 ::