ЗНАЧИМОСТЬ МЕТОДИКО-ПРАКТИЧЕСКОГО АСПЕКТА ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РАМКАХ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Мировая банковская пpaктика выработала ряд основополагающих принципов кредитования частных лиц, которые должны соблюдаться кредиторами и заемщиками в рамках операций потребительского кредитования.
Определение кредитоспособности потенциального заемщика является неотъемлемой частью работы коммерческого банка по целесообразности предоставления кредитных ресурсов. Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка кредитной организацией клиента с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему ссудного капитала, определения вероятности его своевременного возврата в соответствии с установленными кредитной документацией первоначальными параметрами. Анализ кредитоспособности клиента позволяет коммерческому банку, своевременно вмешавшись в деятельность должника, уберечь его от банкротства, а при невозможности этого - оперативно прекратить кредитование такого проблемного заемщика.
Оценка кредитоспособности заемщика проводится в кредитующем подразделении коммерческого банка на основе информации, хаpaктеризующей способность клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения обязательств, наличие денежных или имущественных активов, которые при необходимости могут служить обеспечением выданной ссуды и т.д. Кроме того, кредитный специалист обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции ее изменения, риски, которые испытывают кредитная организация и ее клиент, а также экономические, социальные, структурные, конъюнктурные и иные факторы.
При анализе кредитоспособности заемщика коммерческий банк учитывает множество факторов, из которых складывается репутация отдельно взятого потенциального клиента. По принципу принадлежности к определенной сфере деятельности человека все факторы распадаются на: социальные, профессиональные, имущественные, специальные банковские и другие.
К социальным факторам относятся: возраст, семейное положение, число иждивенцев и т.п.
К профессиональным факторам относятся: профессия, квалификация, род занятий, продолжительность работы на одном месте и т.п.
Имущественные факторы хаpaктеризуют финансовое положение потенциального заемщика. К ним относятся: размер среднего остатка вклада, состояние счета, наличие овердрафта, качество погашения предыдущих кредитов, общая сумма сбережений, наличие недвижимости, способ владения имуществом и т.д.
Следует отметить, что при рассмотрении заявки на кредит индивидуальному заемщику, существует ряд ключевых моментов, на которые кредитной организации следует обратить особое внимание:
- непрерывность занятости и постоянное место жительства;
- непротиворечивый хаpaктер информации, т.е. все данные и цифры, приведенные в заявке, согласуются между собой;
- законность цели, на которую испрашивается кредит;
- наличие соответствующих навыков управления денежными средствами, о чем свидетельствует хорошая кредитная история;
- благоприятные перспективы продолжения трудовой деятельности.
В современных подходах к анализу кредитоспособности потенциального заемщика коммерческими банками анализируются не только доходы, но и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: доходы от основной трудовой деятельности в виде заработной платы, от сбережений и капитальных вложений, прочие доходы. К основным статьям расходов заемщика относятся: выплата подоходного и других налогов, алименты, ежемecячные или квартальные платежи по ранее полученным ссудам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д. Вопросы подтверждения размеров доходов и расходов возлагаются на клиента, который предъявляет необходимые документы.
В целях снижения уровня кредитного риска анализ платежеспособности проводится как по заемщику, так и по всем поручителям. При этом методы анализа и документация идентичны.
Специальные банковские факторы включают: продолжительность ведения счета в данном коммерческом банке, направление заработной платы на счет в кредитной организации, наличие фактов рассмотрения споров в судебных инстанциях, наличие отрицательной (положительной) информации кредитно-справочных бюро и т.д.
Большинство зарубежных коммерческих банков используют в своей пpaктике два основных метода оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков.
Первый заключается в системе оценки кредитоспособности клиентов, основанные на экспертных оценках и прогнозах результатов экономической деятельности с использованием предоставленных кредитных ресурсов.
При экспертных оценках кредитоспособности клиента кредитные организации используют общеэкономический подход, т.е. анализируют информацию с точки зрения банковских требований. Такой анализ предполагает взвешенную оценку, как финансового состояния, так и личных качеств.
Второй представляется балльными системами оценки кредитоспособности клиентов.
Балльные системы оценки создаются кредитными организациями на основе факторного анализа. Эти системы используют накопленную базу данных «хороших», «надежных» и «нeблагополучных» кредитов, что позволяет установить критериальный уровень оценки с учетом субъектного подхода.
Использование балльных систем оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков - более объективный и экономически обоснованный метод принятия решений, чем экспертные оценки.
Системы балльной оценки обладают несомненным преимуществом - они позволяют быстро и с минимальными затратами времени и трудовых ресурсов обработать больший объем кредитных заявок, сократив, таким образом, операционные расходы. Кроме того, они представляют собой и более эффективный способ оценки заявок, т.е. могут проводиться специалистами кредитующих подразделений, обладающими стандартизированными профессиональными навыками и небольшим опытом работы. Это опосредованно позволяет сокращать убытки от предоставления безнадежных к возврату потребительских кредитов.
Основополагающая идея применения балльной оценки заключается в том, что коммерческий банк способен вычлeнить финансовые, экономические и мотивационные факторы, обуславливающие отличие «прибыльных» кредитов от «убыточных» путем анализа отношений с более масштабными группами клиентов, являвшихся в прошлом заемщиками.
Российские коммерческие банки в своей пpaктике используют подобные методы оценки. Ведущий кредитный институт - Сберегательный банк Российской Федерации использует регламент, в рамках которого платежеспособность потенциального заемщика определяется следующим образом:
Р = Дч*К*Т (1)
где Дч - среднемecячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам и др.);
К - коэффициент, зависящий от величины Дч;
Т - срок кредитования (в мес.)
Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитывается в два этапа.
1). Определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности потенциального заемщика:
S = Р/1+Годовая %-я ставка*срок кредитования (в мес.)(12*100) (3)
2). Полученная величина корректируется с учетом: предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, предоставленной в заключениях специализированных подразделений коммерческого банка (юридическое подразделение, подразделение экономической безопасности и т.д.), остатка задолженности по ранее полученным кредитам.
Балльная система базируется на двухуровневой системе оценки.
На первом этапе сотрудник кредитующего подразделения коммерческого банка предлагает потенциальному заемщику заполнить тест-анкету. Тест-анкета используется для предварительной оценки возможности предоставления кредита. При заполнении тест-анкеты необходимы только общие сведения о заемщике, месте работы, имуществе, доходах и расходах.
Следующим этапом является оценка качества кредитов, предоставляемых физическим лицам. Кредиты физическим лицам оцениваются по следующим критериям: общественно-социальный статус, финансовые возможности, достаточность денежных и имущественных активов, залоговое обеспечение, первоначальные параметры кредитования.
Необходимо отметить, что при существовании множества методик оценки кредитоспособности потенциального заемщика, большинство из них носит формализованный хаpaктер. Поэтому при пpaктическом использовании данных моделей значительную роль играют профессионализм и экономическая интуиция сотрудников кредитующих подразделений коммерческих банков.
В России рынок потребительского кредитования в настоящее время является частично заполненным. С учетом изложенного, а также потенциальных возможностей расширения его масштабов, можно сделать выводы о значительной перспективности данного сегмента рынка банковских кредитных продуктов. Что в свою очередь определяет необходимость ведения кредитными организациями работы по снижению кредитного риска операций потребительского кредитования путем усовершенствования существующих методик оценки кредитоспособности потенциального заемщика.
В работе впервые приведены сведения об ассоциации полиморфного ДНК – локуса NcoI гена DRD2 и уровней дофамина с повышенной тревожностью у крыс с генотипом А2/А2 по локусу TAG 1A DRD2. ...
08 12 2024 22:18:41
Статья в формате PDF 205 KB...
07 12 2024 21:43:39
Статья в формате PDF 392 KB...
05 12 2024 3:16:33
Статья в формате PDF 112 KB...
04 12 2024 13:36:38
Статья в формате PDF 196 KB...
02 12 2024 19:39:56
01 12 2024 17:37:58
Статья в формате PDF 250 KB...
28 11 2024 0:52:57
По комплексу признаков оценили трaнcформированные урбанизацией лесные фитоценозы, и населяющие их сообщества мелких млекопитающих в лесопарково-парковой зоне крупного промышленного центра. Выявили, что хотя и наблюдаются общие закономерности в группировке фито- и зооценозов в зависимости от уровня и хаpaктера урбаногенного воздействия, но между ними нет полного соответствия. Специфика сообществ мелких млекопитающих определяется не только эдафо-растительными условиями. Ведущим параметром в трaнcформации сообществ является рекреация и сопровождающие ее факторы. ...
27 11 2024 21:56:31
Статья в формате PDF 253 KB...
26 11 2024 10:50:36
Статья в формате PDF 112 KB...
25 11 2024 4:12:32
Статья в формате PDF 118 KB...
24 11 2024 8:47:52
Статья в формате PDF 380 KB...
23 11 2024 7:34:39
Статья в формате PDF 122 KB...
21 11 2024 23:40:36
Статья в формате PDF 118 KB...
20 11 2024 16:38:59
Статья в формате PDF 116 KB...
19 11 2024 11:49:13
Статья в формате PDF 240 KB...
18 11 2024 3:11:50
Статья в формате PDF 119 KB...
16 11 2024 0:41:17
15 11 2024 1:29:10
Статья в формате PDF 112 KB...
14 11 2024 14:15:36
Статья в формате PDF 262 KB...
13 11 2024 21:36:58
Статья в формате PDF 133 KB...
12 11 2024 11:19:17
Естественное восстановление растительности на нарушенных землях Севера протекает с различной скоростью и зависит от литологического состава грунтов, рельефа, условий увлажнения, специфики нарушений и других факторов. Проведенные исследования, анализ и обобщение опыта восстановления нарушенных территорий Севера свидетельствует о значительной сложности и специфичности рекультивационных работ. К объектам Севера в большинстве случаев не применимы основные положения и приемы в области рекультивации земель, разработанные в целом для России. Разнообразие природных комплексов – от таёжных ландшафтов до лесотундры и арктической тундры, специфика нарушений, обусловленных геологоразведочными, изыскательскими, строительными и добычными работами обусловливает необходимость дифференцированного подхода к каждому объекту рекультивации при решении вопросов восстановления нарушенных земель. ...
11 11 2024 8:28:24
Таблетки должны быть без таких дефектов, как отколотые края, трещины, изменение окраски и загрязнения. В настоящее время в таблеточном производстве применяют следующие вспомогательные вещества: наполнители, связующие, разрыхляющие, и др. Наполнители (Авицел) предназначены для получения таблеток необходимого размера при малом содержании действующего вещества. Связующие (Плаздон, коллидон) добавляются в сухом виде или жидком состоянии в качестве вспомогательных веществ для осуществления грануляции или для сцепления частиц при прямом прессовании. Разрыхляющие (Плаздон XL, коллидон CL) добавляют к таблеткам для улучшения их распадаемости при контактировании со средой ЖКТ. ...
10 11 2024 9:47:38
Статья в формате PDF 204 KB...
09 11 2024 15:41:59
Статья в формате PDF 252 KB...
08 11 2024 3:28:57
Статья в формате PDF 275 KB...
07 11 2024 11:52:46
Статья в формате PDF 100 KB...
05 11 2024 7:19:26
Статья в формате PDF 109 KB...
04 11 2024 21:14:52
Статья в формате PDF 503 KB...
03 11 2024 13:16:25
Статья в формате PDF 106 KB...
02 11 2024 0:52:18
В последние годы на медицинском факультете Российского университета дружбы народов периодически проводятся научные конференции международного масштаба, на которых в том или ином объёме обсуждаются проблемы, связанные с воздействиями на организм нарушений взаимоотношения человека со средой его обитания. Важность такой тематики стала несомненной с того момента, когда в мировой научной литературе впервые появился термин «Болезни цивилизации». Это определение включает в себя следующий смысл: «Болезни цивилизации – это результат безответственного и неправильного использования возможностей, предоставленных человеку цивилизацией» (Шош, Гати, Чолаи, 1972). ...
01 11 2024 19:32:31
Статья в формате PDF 147 KB...
30 10 2024 13:36:14
Еще:
Поддержать себя -1 :: Поддержать себя -2 :: Поддержать себя -3 :: Поддержать себя -4 :: Поддержать себя -5 :: Поддержать себя -6 :: Поддержать себя -7 :: Поддержать себя -8 :: Поддержать себя -9 :: Поддержать себя -10 :: Поддержать себя -11 :: Поддержать себя -12 :: Поддержать себя -13 :: Поддержать себя -14 :: Поддержать себя -15 :: Поддержать себя -16 :: Поддержать себя -17 :: Поддержать себя -18 :: Поддержать себя -19 :: Поддержать себя -20 :: Поддержать себя -21 :: Поддержать себя -22 :: Поддержать себя -23 :: Поддержать себя -24 :: Поддержать себя -25 :: Поддержать себя -26 :: Поддержать себя -27 :: Поддержать себя -28 :: Поддержать себя -29 :: Поддержать себя -30 :: Поддержать себя -31 :: Поддержать себя -32 :: Поддержать себя -33 :: Поддержать себя -34 :: Поддержать себя -35 :: Поддержать себя -36 :: Поддержать себя -37 :: Поддержать себя -38 ::