ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ УСЛУГ РЕГИОНАЛЬНЫХ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

Наличие жесткой конкуренции между региональными банками и филиалами иногородних банков за платежеспособных клиентов способствует расширению пакета предоставляемых услуг за счет появления новых или совершенствования имеющихся.
Одной из новинок на рынке региональных банковских услуг является система «Интернет-Банк», которая включает в себя набор услуг, предоставляемых клиентам юридическим и физическим лицам в электронном виде. Данная система позволяет не только оперативно осуществлять платежи через банк, но и служит основой для дистанционной работы на рынках ценных бумаг, управления счетами, удаленного страхования.
Как услуга-новинка, хаpaктеристики и возможности системы активно обсуждаются в различных источниках СМИ и Интернета. Даже среди профессиональных участников рынка банковских услуг не существует единого мнения. Одни считают, что системы «Интернет-Банк» идентичны существующим систем «Банк-Клиент», другие - что системы «Интернет-Банк» - это качественно новая ступень в автоматизированных системах обслуживания клиентов, которые имеют ряд преимуществ над системами «Банк-Клиент».
В связи с этим представляется актуальным рассмотреть преимущества автоматизированных систем, позволяющих проводить дистанционное управление расчетным счетом, а также перспективы их развития на примере омского рынка банковских услуг. Для этого были проанализированы электронные услуги, предоставляемые: Западно-Сибирским банком Сбербанка России (Омский филиал), КБ (ЗАО) «Газпромбанк» (Омский филиал) и КБ (ОАО) «Омскпромстройбанк».
В результате установлено следующее:
1. В основе системы электронного документооборота "Банк-Клиент" лежат новейшие технологии, что обеспечивает более высокую скорость обработки платежных документов по сравнению с традиционным способом проведения платежей, которыми пользуются клиенты, приходя в банк. Все платежи в рублях, а также покупка, продажа или перевод иностранной валюты осуществляются клиентом, не покидая офиса, даже если клиент находится в другом городе.
2. Система «Банк-Клиент» позволяет:
- Отправлять платежные поручения на перечисление средств и получать их обратно с отметками банка (в электронном виде).
- Получать информацию о состоянии отправленных и принятых платежных документов, состоянии счетов (зачисление, списание и остатки по счетам).
- Проводить платежи с учетом поступающих средств в течение всего операционного дня.
- Осуществлять ежедневный просмотр и распечатку выписок по расчетному (текущему) счету, просмотр текущего состояния расчетного (текущего) счета.
- Отправлять акцепты или отказы от акцепта платежных требований, выставленных контрагентами клиентов.
- Обмениваться с банком прочей служебной информацией (служебные записки, договоры, инструкции, законодательные акты, заявки на приобретение векселей).
- Контролировать правильность заполнение реквизитов банков, путем их проверки с помощью встроенного справочника банков России.
3. Система «Банк-Клиент» предусматривает:
- Максимально быстрый ввод документов в компьютер и их передачу из офиса фирмы в банк с помощью телекоммуникационной программы и модема;
- Многоуровневый контроль при передаче информации исключает злоумышленный перехват, прочтение и искажение передаваемой информации, а также возможность несанкционированной передачи платежных документов.
- ПроцеДypa электронной подписи удовлетворяет стандартам РФ Р34.10-94 и РФ Р34.11-94, а процеДypa шифрования - требованиями ГОСТ 28147-89.
4. Рабочее место клиента оборудуется персональным компьютером, модемом, телефонной линией, принтером, программным обеспечением системы "Банк-Клиент", MS DOS - версия 6.0 и выше, Windows 9x, 2000 и XP
5. Преимущества для клиентов, обслуживающихся по системе «Банк-Клиент», в сравнении со стационарным обслуживанием в банке, заключается в том, что исключается необходимость ежедневного посещения банка, тем самым появляется возможность проводить расчетно-кассовые операции, не выходя из офиса компании, при помощи компьютера и телефона, сокращается бумажный документооборот, обеспечивается конфиденциальность передачи данных, минимизируются сроки исполнения платежей в расчетной системе коммерческого банка и в расчетной сети Банка России.
6. В отличие от системы «Банк-Клиент» система «Интернет-Банк» - это новая система проведения электронных платежей через глобальную сеть Интернет, которая позволяет с максимальной скоростью и надежностью в режиме on-line осуществлять платежи, как в рублях, так и в иностранной валюте из любой точки земного шара через банк. Система позволяет формировать финансовые документы, получать выписки по своим счетам и обмениваться сообщениями с сотрудниками банка, экономя при этом временя. Все, что необходимо иметь для работы с системой «Интернет-Банк» - это дискета с дистрибутивом системы (программное обеспечение для защиты HTTP-трафика), с ключами электронно-цифровой подписи (ЭЦП) и доступ к глобальной сети Интернет.
7. Система «Интернет-банк» позволяет:
-Получать в режиме реального времени выписки по счету с полной расшифровкой поступлений и расходов, дат и мест платежа.
- Безналично оплачивать товары и услуги любых организаций.
- Производить внутрибанковские, внутриобластные и межрегиональные платежи, не выходя из своего офиса.
- Сохранять конфиденциальность передаваемых документов.
- В любое время суток выходить на связь с банком для обмена документами.
- Оперативно получать выписки с приложениями по рублевым, ссудным, внeбaлансовым счетам и счетам в иностранных валютах.
- Контролировать состояние любого открытого в банке счета (рублевого, валютного, текущего, ссудного и т.д.).
- Восстанавливать документооборот с банком за любой период.
- Вести архивы отправленных и полученных документов.
- Получать курсы валют и другие информационные сообщения, в том числе о лимитах овердрафта по рублевым счетам, при необходимости, воспользоваться этой услугой.
- Автоматически обновлять версии программы и справочник банков.
8. Технические средства и программное обеспечение для рабочего места пользователя системой «Интернет-Банк»: персональный компьютер класса не ниже Pentium-100, 32Mb, 15Mb свободного места на жестком диске (HDD), WINDOWS 95/98/ME/NT4/ /2000/XP, наличие модема не ниже 9600 baud с протоколом MNP-5, V.42 bis, наличие телефонной линии на время сеанса связи.
Таким образом, можно выделить следующие преимущества системы «Интернет-Банк» в сравнении с традиционными системами «Банк-Клиент».
- Мобильность. Главное преимущество системы «Интернет-Банк» заключается в мобильности. Система не привязывается ни к месту, ни к конкретному компьютеру. Для управления своим счетом достаточно иметь дискету с секретными ключами и дистрибутивом системы защиты трафика, а также доступ к сети Интернет. С системой «Банк-Клиент» можно работать только с того компьютера, на котором он установлен. Это означает, что при работе в системе «Интернет-Банк» клиент не привязан к банку, офисному или домашнему компьютеру, и может работать со своим счетом/счетами в любое время, из любой точки земного шара.
- Гибкость. Устройство системы позволяет банку внедрять новые банковские операции в систему «Интернет-банк» автоматически одновременно у всех клиентов-пользователей «Интернет-Банка» без каких-либо изменений «клиентской части» данной программы. Если рассматривать систему «Банк-Клиент», то введение новых операций возможно только, если каждый пользователь «клиентской части» модифицирует установленное программное обеспечение на его компьютере.
- Контроль в режиме реального времени. При вводе платежного поручения его реквизиты автоматически проверяются по справочникам Банка России, и одновременно контролируется остаток на счете пользователя в банке. В случае несоответствий пользователь системы «Интернет-Банк» сразу же информируется об этом. В системе «Банк-Клиент» контроль возможен только во время сеанса связи.
- Оптимальное соотношение цена/качество. В качестве «клиентской части» используется стандартная программа Windows для просмотра WEB-страниц Интернета (браузер): Internet Explore 4.01 и выше или Netscape Communicator. Таким образом, стоимость «клиентской части» системы «Интернет-Банк» определяется в основном ценой средств криптозащиты информации и в сравнении со стоимостью существующих на рынке систем «Банк-Клиент» является довольно невысокой. Для сравнения, следует отметить, что средняя цена на пользование услугами системы «Банк-Клиент» в Омской области составляет около 50 долларов США в месяц, а использование системы «Интернет-банк» - не более 10 долларов.
- Удобство. В системе «Интернет-Банк» ведется архив, а также библиотека шаблонов платежных поручений и других финансовых документов, поэтому можно сэкономить время на подготовке документов, вызывая их из архива либо из библиотеки шаблонов. Кроме того, предусмотрено ведение справочников в разрезе наименований контрагентов, назначений платежей, уполномоченных лиц, получателей валютных переводов. Это особенно удобно в случае регулярно повторяющихся платежей. Также в системе предусмотрена возможность пакетного импорта платёжных документов, подготовленных ранее, из бухгалтерской программы, установленной в компании, что невозможно осуществлять, используя систему «Банк-Клиент».
- Безопасность. Система «Интернет-Банк» обеспечивает гарантированный уровень безопасности. Обычно банки используют двухуровневую защиту информации. Эффективность защиты зависит от того, насколько длинным является ключ (ключевая последовательность символов), с помощью которого шифруется информация. Чем он длиннее, тем больше времени потребуется для взлома этого шифра. Эта величина измеряется в битах. Применяемый в системе Интернет-банк протокол SSL обеспечивает шифрование, соответствующее длине ключа в 128 бит. Этот уровень шифрования на сегодняшний день считается достаточно безопасным для исключения возможности проникновения в систему. Для получения дополнительной защиты также используется ЭЦП с длиной ключа в 1024 бит, то есть электронная подпись и система шифрования непосредственно данных. Подобная система защиты является достаточно надежной для обеспечения безопасной работы и ее защиты от несанкционированного доступа.
Итак, исходя из результатов исследования автоматизированных систем, позволяющих вести дистанционные расчеты с банком, можно сделать следующий вывод: система «Интернет-Банк» фактически идентична уже существующим системам «Банк-Клиент», однако по сравнению с ними она имеет ряд преимуществ для бизнеса клиентов. Поэтому для сохранения своих позиций на рынке региональные банки должны развивать новые банковские технологии, использовать новейшие разработки, такие как системы «Интернет-Банк».
Статья в формате PDF
119 KB...
11 06 2026 20:52:51
Статья в формате PDF
305 KB...
10 06 2026 23:39:30
Статья в формате PDF
254 KB...
09 06 2026 4:38:21
08 06 2026 6:44:35
Статья в формате PDF
111 KB...
06 06 2026 8:14:36
Статья в формате PDF
113 KB...
05 06 2026 11:51:56
Статья в формате PDF
115 KB...
03 06 2026 9:28:25
Статья в формате PDF 90 KB...
02 06 2026 1:18:55
Обсуждается инвазия адвентивных растений в систему Верхоянского хребта в связи с интенсивностью антропогенного влияния. Поднимаются общие вопросы засорения природных объектов промышленными отходами.
...
01 06 2026 13:18:18
Статья в формате PDF
104 KB...
31 05 2026 19:13:21
Наши исследования показали, что эффективность профилактики кариеса зубов значительно снижается на фоне вторичных иммунодефицитных состояний (ИДС), вызванных ортодонтическим аппаратурным лечением. Предлагаемый метод профилактики позволил купировать иммунодефицитное состояние, возникающее на этапах ортодонтического лечения, и повысить эффективность профилактики кариеса зубов.
...
30 05 2026 19:14:14
Статья посвящена решению проблемы рекуперации осадка отстойников целлюлозно-бумажной промышленности. Предложено использовать золу шлам-лигнина в качестве высоко эффективного сорбента сточных вод различного состава.
...
29 05 2026 8:47:17
Статья в формате PDF
118 KB...
28 05 2026 8:45:48
Статья в формате PDF
314 KB...
26 05 2026 23:51:39
Статья в формате PDF
133 KB...
25 05 2026 22:26:43
24 05 2026 11:29:38
Статья в формате PDF
137 KB...
23 05 2026 11:14:36
Статья в формате PDF
257 KB...
22 05 2026 0:42:48
Статья в формате PDF
301 KB...
21 05 2026 11:51:36
В настоящей работе рассматриваются сложные иерархические системы «хищник -жертва - продуцент». В основу исследования таких систем положены достаточно хорошо известные экспериментальные данные, собранные компанией «Гудзонов залив» за более чем столетний период. На нижнем уровне сложной иерархической системы исследуется влияние солнечного потока на скорость роста продуцентов (деревьев, кустарников и т.д.). Показана возможность стохастических колебаний в многоуровневой системе. Подтверждена ранее высказанная гипотеза о возможности колебаний в системе «жертва -продуцент». Математическая модель описывает широкий спектр процессов и явлений, которые хаpaктерны для сложных экологических систем.
...
20 05 2026 2:40:45
Статья в формате PDF
116 KB...
19 05 2026 22:31:15
Статья в формате PDF
111 KB...
18 05 2026 9:25:53
Статья в формате PDF
265 KB...
17 05 2026 21:29:49
16 05 2026 2:37:46
Статья в формате PDF
119 KB...
15 05 2026 2:54:20
Статья в формате PDF
135 KB...
13 05 2026 5:24:47
Статья в формате PDF
107 KB...
12 05 2026 14:11:44
Статья в формате PDF
111 KB...
11 05 2026 1:10:35
Статья в формате PDF
173 KB...
10 05 2026 10:40:42
В работе изучено противоболевое действие аспирина, ацетилсалицилатов кобальта и цинка в сверхмалых дозах (40·10–8, 40·10–10, 40·10–13 мг/кг). Все тестируемые соединения оказывали аналгетический эффект, наибольший – обнаружен при действии ацетилсалицилата цинка в дозе 40·10–8 мг/кг. Установлен аналгетический эффект ацетилсалицилата кобальта в сверхмалых дозах, не хаpaктерный для его терапевтической дозы (40 мг/кг). Оказалось, что ацетилсалицилаты кобальта и цинка в дозе 40·10–8 мг/кг превосходили по противоболевой эффективности аспирин в терапевтической и сверхмалых дозах.
...
09 05 2026 4:18:36
Статья в формате PDF
143 KB...
05 05 2026 20:56:44
Еще:
Поддержать себя -1 :: Поддержать себя -2 :: Поддержать себя -3 :: Поддержать себя -4 :: Поддержать себя -5 :: Поддержать себя -6 :: Поддержать себя -7 :: Поддержать себя -8 :: Поддержать себя -9 :: Поддержать себя -10 :: Поддержать себя -11 :: Поддержать себя -12 :: Поддержать себя -13 :: Поддержать себя -14 :: Поддержать себя -15 :: Поддержать себя -16 :: Поддержать себя -17 :: Поддержать себя -18 :: Поддержать себя -19 :: Поддержать себя -20 :: Поддержать себя -21 :: Поддержать себя -22 :: Поддержать себя -23 :: Поддержать себя -24 :: Поддержать себя -25 :: Поддержать себя -26 :: Поддержать себя -27 :: Поддержать себя -28 :: Поддержать себя -29 :: Поддержать себя -30 :: Поддержать себя -31 :: Поддержать себя -32 :: Поддержать себя -33 :: Поддержать себя -34 :: Поддержать себя -35 :: Поддержать себя -36 :: Поддержать себя -37 :: Поддержать себя -38 ::